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ゆとり老後に1億1856万円?

PRESIDENT Onlineに、「貯蓄:「ゆとりある老後」に必要な資金は、1億1856万円」という記事が掲載されていました。

この期に及んで老後に1億円超とかwwwゆとり乙wwwとか思いながら記事を見てみましたが、このタイトルから想像したものより、意外と堅実な記事でした。

この1億1856万円というのは年金を全く考慮しない数字であって、年金を考慮すれば、60歳の夫婦2人が平均余命まで生きるには月24万円の「最低限生活」で3502万円が貯めておくべき目標とのことです。退職金平均が1800-2000万円らしい(どこの数字?)ので、残り1700万円があればなんとかなる、という内容。しかも、持ち家が1700万円で売れれば貯金はいらないんじゃないかという、余計な不安を煽らない記事に仕上がっていました。賃貸派も持ち家派もあまり生活費は変わらないという前提のようです(私も長期的にはそう思います)。

私自身が60歳でのターゲットとしている金融資産額が3000万円ですので、これに比べてもかなり低い金額です(「労働人生からの出口戦略」参照。ただし私の場合は年金額をかなり低く見積もっています)。
「ゆとりある老後」に必要なお金は月36万円、というのも、単なる願望を訊いたアンケート調査のようなので、この回答の平均値にはあまり注意を払わないで良いでしょう。ただ、もしもの介護や病気に備えるお金が200-300万円ということなのでちょっと甘い見方かもしれません。また、この数字は65歳から年金支給開始という考え方なので、今の40代以下の人にはそのまま使えないだろうなとは思いました。まあ、記事をターゲットは「もうすぐ定年」世代なんでしょうけど。

また、資産運用については、「老後資産は定期預金」という岩崎氏と、日本株5割、先進国株25%、新興国25%というインデックス投資を勧める山崎氏の2例が紹介されています。山崎氏の場合は期待利回り5.5%だけでなく、リスクもきちんと紹介されていますね。

「これで期待利回りが5.5%くらいです。ただ、かなりまずい事態が起こったときは投資金額の3分の1が吹っ飛ぶことを覚悟してください。それでも長期的には預金より利回りがいいと思います」

このポートフォリオの意味が理解できなければ運用は危険だ。「そのときは金融機関に狙われないように個人向け国債10年ものを買うのも手ですね。10年間は“魔の手”から逃れられるし、変動金利だから将来の金利上昇にも、ある程度対応できます」。


金融機関の”魔の手”の肉食化、という言葉が面白い。だいぶ前に一度、就職して5年目くらいで小金が貯まってきた頃、銀行に運用を相談したことがありますが、その際にはグロソブと日経インデックスを勧められて積立を始めた記憶があります。両方とも分配金再投資をしていたので、10年くらいやっていましたが最終的には微妙なマイナスで済みました(手数料分?)。今思うと、そこまで悪い商品を勧められた感じではないのかな、とも思いますが、最近のインデックス投資界隈のブログを読んでいると、「肉食化」という言葉の正しさが良く解ります。

たとえば、monorisさんのブログ「2020年への資産運用の旅」に、「【体験】銀行窓口は運用初心者に何を勧めてくるのか?」という記事があります。monorisさんが銀行窓口で運用について相談したところ、徹底的に高コスト商品を売り込まれたという顛末が書かれていて、やりとりを見ていると笑えてきます。

やはりというか分かっていたことですが、ノルマが課せられている側にお勧
めを聞いてもダメですね。。。相手は売りたいものを売ってやろう…しか考え
ていません。間違っても顧客の資産の安定的成長とか、リスクヘッジは考え
ていません。コンサルタントではなく、ただの勧誘販売員です。


プレジデントの記事、全体としては短いながらも非常によく論点がまとまっていて良記事だと思いました。タイトルが釣り針で盛大に釣られてしまいましたが…。

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